{"id":1572,"date":"2018-11-30T15:18:27","date_gmt":"2018-11-30T15:18:27","guid":{"rendered":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/?p=1572"},"modified":"2018-11-30T15:18:27","modified_gmt":"2018-11-30T15:18:27","slug":"finansowy-dzihad","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/finansowy-dzihad","title":{"rendered":"Finansowy d\u017cihad. Jak bankowo\u015b\u0107 islamska podbija Europ\u0119?"},"content":{"rendered":"<p>Wzrost liczby ludno\u015bci muzu\u0142ma\u0144skiej w UE prowadzi do zwi\u0119kszenia wp\u0142ywu diaspory muzu\u0142ma\u0144skiej. Islamskie zwyczaje i tradycje przenikaj\u0105 wszystkie sfery \u017cycia Europejczyk\u00f3w. Zaledwie 10 lat temu fraza bankowo\u015b\u0107 islamska wydawa\u0142a si\u0119 dziwna i absurdalna. Obecnie wiele europejskich instytucji finansowych stosuje elementy bankowo\u015bci zgodne z zasadami prawa szariatu. Postanowili\u015bmy prze\u015bledzi\u0107, jak to dzia\u0142a.<\/p>\n<h2><strong>Podstawowe poj\u0119cia zwi\u0105zane z bankowo\u015bci\u0105 islamsk\u0105:<\/strong><\/h2>\n<p>W bankowo\u015bci islamskiej, podobnie jak w tradycyjnej, istnieje wiele instrument\u00f3w finansowych. Rozwa\u017cmy kilka z nich.<\/p>\n<ul>\n<li>Najcz\u0119\u015bciej spotykan\u0105 jest &#8222;Murabaha&#8221; &#8211; jest to co\u015b pomi\u0119dzy klasyczn\u0105 po\u017cyczk\u0105 a leasingiem. W takim przypadku po\u017cyczka udzielana jest dla dokonania konkretnego zakupu. Dop\u00f3ki klient nie sp\u0142aci ca\u0142ej uzgodnionej kwoty, w\u0142a\u015bcicielem towaru pozostaje bank. Zatem murabaha jest transakcj\u0105 handlow\u0105, w ramach kt\u00f3rej bank kupuje towary za jedn\u0105 cen\u0119 i sprzedaje w innej. Handel nie jest zabroniony przez islam.<\/li>\n<li>&#8222;Mudaraba&#8221; &#8211; ten rodzaj us\u0142ug bankowych jest stosowany przy lokowaniu depozyt\u00f3w. W\u0142a\u015bciciel pieni\u0119dzy umieszcza swoje finanse u partnera, kt\u00f3ry wykorzystuje je do finansowania jakiego\u015b rodzaju dzia\u0142alno\u015bci. Zysk z tej dzia\u0142alno\u015bci jest dzielony pomi\u0119dzy stronami umowy. W tradycyjnym systemie finansowym analogi\u0105 Mudaraba jest finansowanie pewnego projektu przez grup\u0119 uczestnik\u00f3w. Muzu\u0142manie r\u00f3wnie\u017c aktywnie korzystaj\u0105 z &#8222;Musharaka&#8221;, przewiduj\u0105cego wsp\u00f3\u0142finansowanie projektu przez grup\u0119 uczestnik\u00f3w. Mog\u0105 to by\u0107 zar\u00f3wno osoby fizyczne, jak i firmy. Zysk zostaje podzielony na podstawie wk\u0142adu ka\u017cdego z jego uczestnik\u00f3w.<\/li>\n<li>&#8222;Takaful&#8221; &#8211; oznacza wyp\u0142at\u0119 sk\u0142adek ubezpieczeniowych do ubezpieczyciela pod warunkiem, \u017ce w przypadku zdarzenia obj\u0119tego ubezpieczeniem pieni\u0105dze zostan\u0105 zwr\u00f3cone. W takim przypadku cz\u0119\u015b\u0107 \u015brodk\u00f3w trafia do funduszu akumulacyjnego. Inwestuj\u0105c te pieni\u0105dze, uczestnicy otrzymuj\u0105 dochody wskazane w umowie.<\/li>\n<li>&#8222;Kardul Hassan&#8221; jest do\u015b\u0107 powszechny w krajach islamskich. Jest to nieoprocentowana po\u017cyczka, kt\u00f3ra jest dost\u0119pna dla ma\u0142ych firm i posiada dla nich podstawowe znaczenie. Na przyk\u0142ad w Iranie banki s\u0105 zobowi\u0105zane wyda\u0107 pewn\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 w\u0142asnych \u015brodk\u00f3w na &#8222;Kardul Hassan&#8221;. Jak wiemy, \u017c\u0105danie procentowego wykorzystania pieni\u0119dzy jest zabronione, ale kredytobiorca mo\u017ce dobrowolnie podzi\u0119kowa\u0107 po\u017cyczkodawcy p\u0142ac\u0105c op\u0142at\u0119 (&#8222;hiba&#8221;).<\/li>\n<\/ul>\n<h2><strong>Charakterystyka islamskiego systemu finansowego<\/strong><\/h2>\n<p>Wiele os\u00f3b s\u0142ysza\u0142o o kluczowej z cech bankowo\u015bci islamskiej &#8211; zakazie naliczania odsetek. Jednak zasady odnosz\u0105ce si\u0119 do finans\u00f3w islamskich s\u0105 znacznie szersze. S\u0105 one odpowiednie do prawa szariatu &#8211; s\u0105 to regu\u0142y oraz przepisy dotycz\u0105ce zarz\u0105dzania gospodarczego oraz spo\u0142ecznych, politycznych i kulturowych aspekt\u00f3w spo\u0142ecze\u0144stwa muzu\u0142ma\u0144skiego. Poni\u017cej zostan\u0105 wymienione:<\/p>\n<ol>\n<li>Zakaz stosowania st\u00f3p procentowych. Rzeczywi\u015bcie, przede wszystkim w islamskim systemie finansowym zabroniona jest &#8222;riba&#8221;. Jest to dowolna, z g\u00f3ry okre\u015blona stawka, kt\u00f3ra zale\u017cy od czasu i wielko\u015bci po\u017cyczki. Taki zakaz reguluj\u0105 przepisy muzu\u0142ma\u0144skie dotycz\u0105ce sprawiedliwo\u015bci spo\u0142ecznej i r\u00f3wno\u015bci. Islam zach\u0119ca do zysk\u00f3w, ale pot\u0119pia wykorzystanie odsetek w celu zysku. Jest tak dlatego, gdy\u017c taka dzia\u0142alno\u015b\u0107 nie prowadzi do stworzenia produktu i nie zwi\u0119ksza dobrobytu spo\u0142ecze\u0144stwa.<\/li>\n<li>Podzia\u0142 ryzyka. Poniewa\u017c bank nie nalicza odsetek za po\u017cyczanie pieni\u0119dzy, staje si\u0119 w efekcie inwestorem, a nie po\u017cyczkodawc\u0105. Zatem w\u0142a\u015bciciel kapita\u0142u i przedsi\u0119biorca dziel\u0105 si\u0119 ryzykiem.<\/li>\n<li>Pieni\u0105dze s\u0105 potencjalnym kapita\u0142em. Staj\u0105 si\u0119 prawdziwym kapita\u0142em, kiedy s\u0105 inwestowane w dzia\u0142alno\u015b\u0107 produkcyjn\u0105.<\/li>\n<li>Zakaz spekulacyjnych dzia\u0142a\u0144. W zwi\u0105zku z tym r\u00f3wnie\u017c wszelkie gry hazardowe s\u0105 zabronione, podobnie jak praca z pochodnymi instrumentami finansowymi (zwanych r\u00f3wnie\u017c derywatywami), poniewa\u017c operacje z nimi charakteryzuj\u0105 si\u0119 znacznym ryzykiem.<\/li>\n<\/ol>\n<h2><strong>Jaka jest r\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy bankowo\u015bci\u0105 islamsk\u0105 a tradycyjnymi bankami?<\/strong><\/h2>\n<p>Podstawow\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0105 jest zakaz pobierania odsetek od po\u017cyczki. Ponadto, istnieje wiele innych odmiennych cech. Tabela przedstawiona poni\u017cej opisuje te r\u00f3\u017cnice:<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>Europejskie banki<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td style=\"text-align: center;\"><strong>Vs<\/strong><\/td>\n<td style=\"text-align: center;\"><strong>Islamskie banki<\/strong><\/p>\n<p><strong>\u00a0<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>V<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td><strong>Wyp\u0142ata depozyt\u00f3wzgodnie z zapotrzebowaniem<\/strong><\/td>\n<td>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>V<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>V<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>P\u0142atno\u015bci z lokat inwestycyjnych<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>X<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>Okre\u015blona<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>Stopa depozytowa<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td>\n<p style=\"text-align: center;\">Nieokre\u015blona<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td style=\"text-align: center;\"><strong>X<\/strong><\/td>\n<td style=\"text-align: center;\"><strong>Udzia\u0142 deponent\u00f3w w zyskach banku<\/strong><\/p>\n<p><strong>\u00a0<\/strong><\/td>\n<td>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>V<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><em>Zabronione jest:<\/em><\/strong> finansowanie gier hazardowych, produkcja i handel alkoholem, tytoniem, futures, po\u017cyczki odsetkowe, wszelkie ryzykowne narz\u0119dzia finansowe.<\/p>\n<p><strong><em>Dozwolone jest:<\/em><\/strong> pieni\u0105dze mo\u017cna po\u017cyczy\u0107 tylko ze wzgl\u0119du na konkretny cel.<\/p>\n<p><strong><em>Przyk\u0142ad 1:<\/em><\/strong> chc\u0119 wzi\u0105\u0107 po\u017cyczk\u0119 na bie\u017c\u0105ce wydatki. Jest to zabronione, poniewa\u017c nie okre\u015blono konkretnego celu kredytu.<\/p>\n<p><strong><em>Przyk\u0142ad 2:<\/em><\/strong> chc\u0119 wzi\u0105\u0107 po\u017cyczk\u0119, aby otworzy\u0107 sklep. Jest to dozwolone. Jednak bank nie tylko daje mi pieni\u0105dze, ale tak\u017ce staje si\u0119 wsp\u00f3\u0142w\u0142a\u015bcicielem mojej firmy. Dlatego sp\u0142ac\u0119 mu nie tylko d\u0142ug, ale i pewien procent ponad po\u017cyczon\u0105 kwot\u0119. Dopiero wtedy zobowi\u0105zania zostan\u0105 wype\u0142nione, a ja zostan\u0119 wy\u0142\u0105cznym w\u0142a\u015bcicielem firmy.<\/p>\n<p>Wszystko to sprawia, \u017ce \u200b\u200bislamski system finansowy jest naprawd\u0119 wyj\u0105tkowy. Zaczyna si\u0119 rozprzestrzenia\u0107 daleko poza granice \u015bwiata muzu\u0142ma\u0144skiego.<\/p>\n<h2><strong>Finansowy d\u017cihad<\/strong><\/h2>\n<p>Kraje z najwi\u0119ksz\u0105 liczb\u0105 startup\u00f3w w bran\u017cy bankowo\u015bci islamskiej<\/p>\n<p>Oto tylko kilka przyk\u0142ad\u00f3w tego, jak us\u0142ugi finansowe oparte na zasadach szariatu s\u0105 rozpowszechniane w ca\u0142ej Europie:<\/p>\n<ul>\n<li>Bo\u015bnia. W tym kraju otwarto oddzia\u0142y tureckie oraz banki saudyjskie;<\/li>\n<li>Niemcy. Turecki bank Al Baraka Turk uruchomi\u0142 internetow\u0105 bankowo\u015b\u0107 islamsk\u0105 w tym kraju;<\/li>\n<li>Wielka Brytania. Ze wzgl\u0119du na niepewno\u015b\u0107, kt\u00f3ra pojawi\u0142a si\u0119 po Brexicie, inwestorzy postrzegaj\u0105 islamskie banki jako cich\u0105 przysta\u0144 finansow\u0105. We wrze\u015bniu tego roku bank saudyjski zgromadzi\u0142 ponad 9 miliard\u00f3w dolar\u00f3w za po\u015brednictwem irlandzkiej gie\u0142dy;<\/li>\n<li>Hiszpania. Hiszpa\u0144scy studenci zaczynaj\u0105 coraz cz\u0119\u015bciej korzysta\u0107 z tego rodzaju us\u0142ug. A IE Business School w Madrycie wprowadzi\u0142a nawet kurs na temat bankowo\u015bci islamskiej;<\/li>\n<li>Polska. W kraju funkcjonuj\u0105 Dubai Islamic Bank, Noor Islamic Bank oraz Sharjah Islamic Bank.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Wzrost liczby ludno\u015bci muzu\u0142ma\u0144skiej w UE prowadzi do zwi\u0119kszenia wp\u0142ywu diaspory muzu\u0142ma\u0144skiej. Islamskie zwyczaje i tradycje przenikaj\u0105 wszystkie sfery \u017cycia Europejczyk\u00f3w. Zaledwie 10 lat temu fraza<span class=\"excerpt-hellip\"> [\u2026]<\/span><\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":1573,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[10,9],"tags":[],"class_list":["post-1572","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-aktualnosci","category-finansowe-pojecia"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1572","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1572"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1572\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1574,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1572\/revisions\/1574"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1573"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1572"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1572"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1572"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}