{"id":2309,"date":"2019-04-25T07:38:22","date_gmt":"2019-04-25T07:38:22","guid":{"rendered":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/?p=2309"},"modified":"2019-04-25T11:09:37","modified_gmt":"2019-04-25T11:09:37","slug":"jak-obliczyc-rrso","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/jak-obliczyc-rrso","title":{"rendered":"RRSO &#8211; \u0441o to takiego i jak obliczy\u0107?"},"content":{"rendered":"<p>Przegl\u0105daj\u0105c oferty kredyt\u00f3w i po\u017cyczek, z pewno\u015bci\u0105 wiele os\u00f3b zauwa\u017cy\u0142o powtarzaj\u0105cy si\u0119 parametr RRSO. Nie ka\u017cdy jednak wie, co si\u0119 za nim kryje, jak wyliczana jest jego warto\u015b\u0107 i dlaczego w og\u00f3le jest stosowany. Postanowili\u015bmy wyja\u015bni\u0107 te kwestie.<\/p>\n<nav class=\"toc\"><strong>Tre\u015b\u0107:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><a href=\"#rrso1\">Co to jest RRSO?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#rrso2\">Czym r\u00f3\u017cni si\u0119 RRSO od RSO?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#rrso3\">Jak obliczy\u0107 RRSO krok po kroku?<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/nav>\n<p>Po\u017cyczanie pieni\u0119dzy to czasami bardzo skomplikowana kwestia. Nie chodzi tu tak naprawd\u0119 o sam proces zaci\u0105gania po\u017cyczki czy kredytu, ale o to, \u017ce zar\u00f3wno po\u017cyczki, jak i kredyty mog\u0105 by\u0107 bardzo skomplikowane. Nawet <a href=\"\/oferty\/darmowe-chwilowki\">po\u017cyczka za darmo<\/a> sk\u0142ada si\u0119 z r\u00f3\u017cnych parametr\u00f3w. Do najbardziej skomplikowanych nale\u017c\u0105 jednak kredyty mieszkaniowe, czyli takie, kt\u00f3re s\u0105 najcz\u0119\u015bciej zaci\u0105gane przez Polak\u00f3w. Z danych BIK wynika, \u017ce kredyty mieszkaniowe to 69% wszystkich zobowi\u0105za\u0144 zaci\u0105gni\u0119tych w naszym kraju w 2018 roku. Ich \u0142\u0105czna warto\u015b\u0107 wynios\u0142a w ubieg\u0142ym roku 432,1 mld z\u0142. Skomplikowane bywaj\u0105 jednak r\u00f3wnie\u017c inne typy kredyt\u00f3w i po\u017cyczek. Wska\u017anik RRSO jest w\u0142a\u015bnie tym parametrem, kt\u00f3ry ma za zadanie u\u0142atwi\u0107 klientowi banku czy firmy po\u017cyczkowej odnalezienie si\u0119 w tej skomplikowanej strukturze produktu po\u017cyczkowego.<\/p>\n<p>Niestety, wielu Polak\u00f3w nadal nie rozumie, czym jest tak naprawd\u0119 ten wska\u017anik. Wskazuje na to fakt, \u017ce zapytanie \u201eczym jest RRSO?\u201d by\u0142o jednym z najpopularniejszych wpisywanych w wyszukiwark\u0119 Google w 2019 roku . Do tego z bada\u0144 wynika, \u017ce 12% Polak\u00f3w nie wie w og\u00f3le, czym jest RRSO, a kolejne 12% nie zwraca uwagi na ten parametr, zaci\u0105gaj\u0105c kredyt lub po\u017cyczk\u0119. To pokazuje, jak wa\u017cna jest edukacja na temat RRSO. Postanowili\u015bmy zatem przybli\u017cy\u0107 ten parametr i wyja\u015bni\u0107, jak wa\u017cny jest przy por\u00f3wnywaniu ofert kredyt\u00f3w oraz po\u017cyczek. Poka\u017cemy r\u00f3wnie\u017c na RRSO wz\u00f3r i podpowiemy, jak wyliczy\u0107 wysoko\u015b\u0107 tego wska\u017anika. Zapraszamy do lektury!<\/p>\n<h2 id=\"rrso1\">Co to jest RRSO?<\/h2>\n<p>Na pocz\u0105tek trzeba wyja\u015bni\u0107, co oznacza RRSO. \u0141atwo si\u0119 domy\u015bli\u0107, \u017ce to oczywi\u015bcie skr\u00f3t, ale bardzo wygodny i nim w\u0142a\u015bnie operuje si\u0119 przy podawaniu parametr\u00f3w kredytu lub po\u017cyczki. My r\u00f3wnie\u017c b\u0119dziemy u\u017cywali tego skr\u00f3tu. Co si\u0119 za nim kryje? RRSO to po prostu Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, nazywana r\u00f3wnie\u017c oprocentowaniem rzeczywistym. Ten termin nadal niewiele m\u00f3wi, prawda? Tymczasem chodzi o to, \u017ce ten wska\u017anik pokazuje ca\u0142kowity koszt po\u017cyczki lub kredytu, kt\u00f3ry trzeba ponie\u015b\u0107, gdy po\u017cycza si\u0119 pieni\u0105dze od instytucji finansowej.<\/p>\n<p>Warto\u015b\u0107 RRSO jest podawana w procentach i zawsze w uj\u0119ciu rocznym. W jego sk\u0142ad wchodz\u0105 r\u00f3\u017cne koszty zobowi\u0105zania:<\/p>\n<ul>\n<li>oprocentowanie nominalne, kt\u00f3re r\u00f3wnie\u017c podawane jest w skali roku, ale dotyczy oprocentowania samego kredytu bez innych koszt\u00f3w (o tym dok\u0142adniej piszemy w dalszej cz\u0119\u015bci artyku\u0142u);<\/li>\n<li>prowizja \u2013 to op\u0142ata, kt\u00f3ra jest dowolnie ustalana przez po\u017cyczkodawc\u0119 i tak naprawd\u0119 stanowi jego podstawowy zarobek;<\/li>\n<li>pozosta\u0142e op\u0142aty \u2013 tutaj mog\u0105 pojawi\u0107 si\u0119 r\u00f3\u017cne koszty, najcz\u0119\u015bciej to ubezpieczenie kredytu.<\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"idea_box\"><div class=\"icon\"><i class=\"icon-lamp\"><\/i><\/div><div class=\"desc\"><strong>Czytaj tak\u017ce<\/strong>:<\/p>\n<p><a href=\"\/blog\/pozyczki-z-gwarantem\">Po\u017cyczki z gwarantem \u2013 co to takiego i czy warto?<\/a><\/p>\n<p><a href=\"\/blog\/czy-jestem-w-krd\">Jak sprawdzi\u0107 czy jestem w KRD?<\/a><\/p>\n<p><\/div><\/div>\n\n<p>Zamiast zatem liczy\u0107 i sumowa\u0107 te wszystkie koszty, mo\u017cemy pos\u0142u\u017cy\u0107 si\u0119 wska\u017anikiem RRSO.<\/p>\n<p>Sk\u0105d w og\u00f3le wzi\u0119\u0142o si\u0119 RRSO? Je\u015bli prze\u015bledzi\u0107 histori\u0119 tego wska\u017anika, oka\u017ce si\u0119, \u017ce to po prostu pomys\u0142 polityk\u00f3w i to tych z Brukseli. Pomys\u0142, \u017ceby ustali\u0107 uniwersalny wska\u017anik, kt\u00f3ry b\u0119dzie pomocny przy por\u00f3wnywaniu ofert kredyt\u00f3w, zosta\u0142 zawarty w dyrektywie Komisji Europejskiej 2011\/90\/UE z 2011 roku . O RRSO wspomina r\u00f3wnie\u017c Ustawa o kredycie konsumenckim r\u00f3wnie\u017c z 2011 roku oraz jej p\u00f3\u017aniejsze zmiany &#8211; Dz. U. 2016 poz. 1528 oraz tzw. ustawa antylichwiarska.<\/p>\n<h3>RRSO \u2013 czy jego wysoko\u015b\u0107 mo\u017ce by\u0107 dowolna?<\/h3>\n<p>Skoro wiemy ju\u017c, czym jest rzeczywista stopa procentowa, warto sprawdzi\u0107, jak mo\u017ce by\u0107 wysoka. Wiele os\u00f3b zastanawia si\u0119 zapewne, czy RRSO mo\u017ce przyjmowa\u0107 dowoln\u0105, nieograniczon\u0105 warto\u015b\u0107 procentow\u0105. Ot\u00f3\u017c nie. Wynika to z faktu, \u017ce cz\u0119\u015b\u0107 sk\u0142adowych RRSO ma narzucone pewne limity. Zawiera je wspomniana ju\u017c wcze\u015bniej tzw. ustawy antylichwiarskiej. Te limity wynosz\u0105:<\/p>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td><strong>Parametr<\/strong><\/td>\n<td><strong>Ograniczenie<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>stopa procentowa po\u017cyczki\/kredytu<\/td>\n<td>maksymalnie czterokrotno\u015b\u0107 aktualnej stopy kredytu lombardowego NBP<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>pozaodsetkowe koszty po\u017cyczki\/kredytu<\/td>\n<td>maksymalnie 25% ca\u0142kowitej kwoty po\u017cyczki, ale nie wi\u0119cej ni\u017c 30% ca\u0142kowitej kwoty po\u017cyczki w uj\u0119ciu rocznym<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-2311 size-full\" src=\"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/04\/2-3-e1556189617822.jpg\" alt=\"RRSO - \u0441o to takiego i jak obliczy\u0107?  \" width=\"800\" height=\"453\" \/><\/p>\n<h3>RRSO i reprezentatywny przyk\u0142ad<\/h3>\n<p>Parametr RRSO pojawia si\u0119 tak\u017ce jako obowi\u0105zkowy element tzw. reprezentatywnego przyk\u0142adu. \u0141atwo go znale\u017a\u0107, poniewa\u017c pojawia si\u0119 tu\u017c pod ofert\u0105 konkretnego <a href=\"\/blog\/czym-rozni-sie-kredyt-od-pozyczki-co-najlepiej-wybrac\">kredytu lub po\u017cyczki<\/a> i jest pokazaniem og\u00f3lnych za\u0142o\u017ce\u0144 danej oferty. Reprezentatywny przyk\u0142ad to obowi\u0105zek wprowadzony przez Ustaw\u0119 o kredycie konsumenckim z 2011 roku. Taki przyk\u0142ad to w istocie zestaw danych, kt\u00f3re s\u0105 ustalane przez po\u017cyczkodawc\u0119. Przy czym nale\u017cy podkre\u015bli\u0107, \u017ce to warunki umowy o po\u017cyczk\u0119, na kt\u00f3rych zostanie zawarta co najmniej 2\/3 um\u00f3w w danym roku. To warunki, kt\u00f3re zatem b\u0119d\u0105 przewa\u017ca\u0142y w ofercie po\u017cyczkodawcy. W\u0142a\u015bnie jednym z podanych danych jest tutaj RRSO, kt\u00f3re szybko podpowie nam, czy dana po\u017cyczka jest atrakcyjna cenowo.<\/p>\n<h2 id=\"rrso2\">Czym r\u00f3\u017cni si\u0119 RRSO od RSO?<\/h2>\n<p>Wiele os\u00f3b myli oprocentowanie nominalne kredytu z oprocentowaniem rzeczywistym, czyli RRSO. Tymczasem pierwsze z nich jest cz\u0119\u015bci\u0105 drugiego. Zacznijmy jednak od pocz\u0105tku. Oprocentowanie nominalne to RSO, czyli Roczna Stopa Oprocentowania. Brzmi to podobnie do RRSO, ale nie wolno myli\u0107 tych dw\u00f3ch parametr\u00f3w. RSO jest w rzeczywisto\u015bci stop\u0105 oprocentowania po\u017cyczki lub kredytu w skali roku i to w\u0142a\u015bnie od tej stopy obliczane s\u0105 odsetki, gdy po\u017cyczamy pieni\u0105dze od instytucji finansowej. RSO ma okre\u015blone limity, kt\u00f3re narzuca ustawa antylichwiarska:<\/p>\n<ul>\n<li>maksymalna wysoko\u015b\u0107 odsetek nie mo\u017ce przekroczy\u0107 10% po\u017cyczonej sumy;<\/li>\n<li>gdy odsetki nie zostan\u0105 podane, przyjmuje si\u0119, \u017ce nie przekraczaj\u0105 stopy referencyjnej NBP powi\u0119kszonej o 3,5%.<\/li>\n<\/ul>\n<p>\u0141atwo ju\u017c si\u0119 domy\u015bli\u0107, \u017ce RSO jest tylko cz\u0119\u015bci\u0105 koszt\u00f3w po\u017cyczki, gdy tymczasem RRSO obejmuje wszystkie koszty, \u0142\u0105cznie z RSO. Nale\u017cy zatem patrze\u0107 g\u0142\u00f3wnie na RRSO, a nie na oprocentowanie nominalne.<\/p>\n<h3>RRSO w bankach i firmach po\u017cyczkowych \u2013 czy jest jaka\u015b r\u00f3\u017cnica?<\/h3>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignright wp-image-2312 size-medium\" src=\"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/04\/3-3-300x180.jpg\" alt=\"RRSO - \u0441o to takiego i jak obliczy\u0107?  \" width=\"300\" height=\"180\" \/><\/p>\n<p>Warto zastanowi\u0107 si\u0119, czy RRSO chwil\u00f3wki w firmie po\u017cyczkowej r\u00f3\u017cni si\u0119 w jaki\u015b spos\u00f3b od RRSO kredytu w banku. Czy to jakie\u015b inne RRSO? Zacznijmy od tego, \u017ce te parametry mog\u0105 si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0107, ale nie musz\u0105. W podobny spos\u00f3b mog\u0105 si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0107 RRSO po\u017cyczek r\u00f3\u017cnych firm po\u017cyczkowych mi\u0119dzy sob\u0105. Ten parametr w ka\u017cdym z tych przypadk\u00f3w jest obliczany w podobny spos\u00f3b. Zasadnicza r\u00f3\u017cnica sprowadza si\u0119 tak naprawd\u0119 do tego, \u017ce czym innym jest po\u017cyczka, a czym innym \u2013 kredyt. Ten ostatni mo\u017ce zosta\u0107 udzielony tylko przez bank lub SKOK i podlega Prawu bankowemu. Za to po\u017cyczka r\u00f3wnie\u017c mo\u017ce zosta\u0107 udzielona przez wymienione przed chwil\u0105 instytucj\u0119, a do tego r\u00f3wnie\u017c przez firmy po\u017cyczkowe i osoby prywatne. R\u00f3\u017cnica sprowadza si\u0119 r\u00f3wnie\u017c do tego, \u017ce RRSO kredytu jest przewa\u017cnie wi\u0119ksze od zera, natomiast w firmach po\u017cyczkowych nierzadko RRSO 0% wynosi w promocyjnych ofertach dla nowych klient\u00f3w.<\/p>\n<h2 id=\"rrso3\">Jak obliczy\u0107 RRSO krok po kroku?<\/h2>\n<p>Na koniec warto jeszcze pokaza\u0107, jak obliczy\u0107 oprocentowanie kredytu. Nale\u017cy do tego zastosowa\u0107 specjalny wz\u00f3r. Niestety, jest on bardzo skomplikowany i wygl\u0105da nast\u0119puj\u0105co:<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-2313 size-full\" src=\"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/04\/RRSO_wzor.jpg\" alt=\"RRSO - \u0441o to takiego i jak obliczy\u0107?  \" width=\"270\" height=\"60\" srcset=\"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/04\/RRSO_wzor.jpg 270w, https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/04\/RRSO_wzor-260x58.jpg 260w, https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/04\/RRSO_wzor-50x11.jpg 50w, https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/04\/RRSO_wzor-150x33.jpg 150w\" sizes=\"auto, (max-width: 270px) 100vw, 270px\" \/><\/p>\n<p>Mamy tu bardzo wiele sk\u0142adowych, kt\u00f3re trzeba po kolei wyja\u015bni\u0107:<\/p>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td><strong>Symbol<\/strong><\/td>\n<td><strong>Obja\u015bnienie<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>K<\/td>\n<td>numer kolejnej wp\u0142aty raty zobowi\u0105zania<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>K\u2019<\/td>\n<td>numer kolejnej sp\u0142aty zobowi\u0105zania<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>A<sub>K<\/sub><\/td>\n<td>kwota kredytu, kt\u00f3ry zosta\u0142 wyp\u0142acony<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>A\u2019<sub>K<\/sub><\/td>\n<td>wysoko\u015b\u0107 jednej raty zobowi\u0105zania<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>m<\/td>\n<td>numer ostatniej wyp\u0142aty raty zobowi\u0105zania<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>m\u2019<\/td>\n<td>numer ostatniej sp\u0142aty raty zobowi\u0105zania<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>t<sub>K<\/sub><\/td>\n<td>okres mi\u0119dzy dniem pierwszej wyp\u0142aty a wyp\u0142aty K<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>t<sub>K\u2019<\/sub><\/td>\n<td>okres mi\u0119dzy dniem pierwszej wyp\u0142aty a dniem sp\u0142aty<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>i<\/td>\n<td>RRSO<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Wz\u00f3r jest naprawd\u0119 przera\u017caj\u0105cy i w\u0142a\u015bciwie poza specjalistami nikt go nie u\u017cywa. O wiele \u0142atwiej jest skorzysta\u0107 z jednego z kalkulator\u00f3w RRSO, jakie mo\u017cna znale\u017a\u0107 w Internecie.<\/p>\n<p>RRSO to wa\u017cny parametr i warto na niego zwraca\u0107 uwag\u0119, szukaj\u0105c dla siebie atrakcyjnej oferty po\u017cyczki. Pami\u0119tajcie, \u017ce zawsze tak\u0105 po\u017cyczk\u0119 znajdziecie we Freezl, w tym r\u00f3wnie\u017c co pi\u0105t\u0105 z RRSO 0%. Sprawd\u017acie sami! Zapraszamy!<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Przegl\u0105daj\u0105c oferty kredyt\u00f3w i po\u017cyczek, z pewno\u015bci\u0105 wiele os\u00f3b zauwa\u017cy\u0142o powtarzaj\u0105cy si\u0119 parametr RRSO. Nie ka\u017cdy jednak wie, co si\u0119 za nim kryje, jak wyliczana jest<span class=\"excerpt-hellip\"> [\u2026]<\/span><\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":2310,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[8],"tags":[],"class_list":["post-2309","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-porady-pozyczkowe"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2309","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2309"}],"version-history":[{"count":4,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2309\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":2317,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2309\/revisions\/2317"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/2310"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2309"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2309"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/freezl.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2309"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}