Poduszka finansowa to konkretna kwota pieniędzy odłożona w celu zabezpieczenia przed niespodziewanym odcięciem od dochodu, pozwalająca przetrwać okres co najmniej 6 miesięcy. Powinien to być podstawowy cel finansowy w kontekście zarządzania własnym kapitałem i związanych z nim dobrych praktyk (zaraz po pozbyciu się wszystkich długów).

Głównym zadaniem poduszki finansowej jest utrzymanie płynności finansowej w momencie kryzysowym. Posiadanie oszczędności tego typu daje spokój i stabilizację. Nie martwimy się aż tak bardzo nagłą awarią sprzętu do pracy lub auta ani kosztami drogiego leczenia — nie musimy szukać pieniędzy w zewnętrznych źródłach, lecz polegamy na sobie. Ponadto możemy pewniej i spokojniej podchodzić do sytuacji zawodowej, nawet jeśli dojdzie do zwolnienia lub też sami z różnych przyczyn odczuwamy potrzebę zmiany, mamy zaplecze finansowe dające nam większe pole manewru, decyzyjność i niezależność. Wreszcie poduszka daje poczucie pewności siebie — skoro udało nam się zbudować fundusz tego rodzaju, dobrze zarządzamy swoimi finansami i z pewnością jesteśmy w stanie budować kolejne oszczędności lub nawet zająć się inwestowaniem.

Rodzaje poduszek finansowych

Poza funduszem kryzysowym, czyli rezerwą w wysokości powiedzmy 1000-3000 zł (zależy to oczywiście od osobistej sytuacji), która ratuje nas w pojedynczych przypadkach, warto zadbać również o poważniejszy zasób. Każdy powinien zastanowić się we własnym zakresie, jakie oszczędności jest w stanie zgromadzić i jakiej wysokości poduszki będzie potrzebował w naprawdę trudnym momencie. Dla przykładu minimalna zalecana poduszka dla singla to 3-krotność miesięcznych wydatków. Dla trzyosobowej rodziny zaleca się uzbierać 6-krotność miesięcznych wydatków. Poziom równy 12-krotności miesięcznych kosztów życia jest największym wspominanym przez ekspertów zasobem. Takie kwoty i wyższe poza oszczędzaniem nadają się już jako fundusze przeznaczone do inwestowania, nie jedynie biernego oszczędzania.

Co robić, by zgromadzić własną poduszkę finansową?

Należy podejść do tematu spokojnie i etapowo, z czasem uzbieramy znaczący kapitał, ale od czegoś trzeba zacząć. Przede wszystkim warto przyjrzeć się budżetowi, nasze miesięczne wydatki powinny być niższe niż przychody. Powinniśmy przeanalizować nasz budżet i tak go zaplanować, by udało nam się nie przekraczać zaplanowanych na wydatki kwot i odkładać wyznaczoną sumę każdego miesiąca. Można też zacząć od wspomnianego wcześniej funduszu awaryjnego, czyli kwoty ok. 2000 zł na nieprzewidziane wydatki. Fundusz awaryjny możemy umieścić na koncie oszczędnościowym, aby nie mieszały się z funduszami na bieżące wydatki. Nie jest to jeszcze poduszka, ale pierwsza bariera ratunkowa. Ważnym elementem, jeśli jeszcze tego nie zrobiliśmy jest pozbycie się wszystkich długów, (poza ewentualnym kredytem hipotecznym). W kolejnych krokach uzupełniamy nasze wstępne 2000 zł o kolejne kwoty, aż do poziomu 6-miesięcznych wydatków. Proces ten trochę zajmie, ale jeśli udało nam się dotrzeć do tego momentu, powinien przebiegać dosyć sprawnie.

Jak przechowywać pieniądze z poduszki finansowej?

Powiedzmy, że dysponujemy poduszką na 6 miesięcy w wysokości 30 tysięcy zł. Nie warto trzymać wszystkiego w gotówce, powinniśmy rozsądnie zagospodarować tak duże fundusze. Awaryjna kwota, powiedzmy 2000 zł może być trzymana na rachunku oszczędnościowym, co pozwoli przeciwdziałać inflacji, a jednocześnie będziemy mieć pieniądze pod ręką. Fundusz na większe, nagłe wydatki 7000 zł, możemy ulokować na lokacie krótkoterminowej (np. 1-miesięcznej), z jednej strony będzie w miarę dostępna, ale też pieniądze będą pracować. Ostatni największy fragment — główny fundusz bezpieczeństwa — 21 tysięcy najlepiej umieścić na lokacie długoterminowej.

Poduszka finansowa jako konieczność

Nikt nie jest w stanie przewidzieć, co czeka nas w przyszłości, zwłaszcza jeśli chodzi o negatywne wypadki. Dlatego zabezpieczenie czy to w postaci małego funduszu kryzysowego, czy właśnie poduszki bezpieczeństwa jest kluczowe w niezależnym i bezpiecznym, odpowiedzialnym podejściu do własnych finansów. Takie zabezpieczenie przydaje się zwłaszcza dziś. Nikt nie wie, kiedy wrócimy do normalności po pandemii i wojnie, najprawdopodobniej będzie to inna rzeczywistość niż przed 2019 roku. Jedno wiemy na pewno, poduszka finansowa to dobry sposób, aby choć częściowo przygotować się na każdego rodzaju kryzys i spokojnie czekać na dalszy rozwój wydarzeń, bez paniki i gwałtownych ruchów, wiemy bowiem że jesteśmy stosunkowo bezpieczni, nawet w trudnych czasach.