Zastanawiasz się, czy możliwe jest obliczenie zdolności kredytowej we własnym zakresie? Jednocześnie, masz nadzieję, że wybór, który wybrałeś, nie zakończy się dla Ciebie problematycznymi sytuacjami?

Jak wynika z badań przeprowadzonych wśród Polskich klientów banku, blisko 60 procent ich nie ma pojęcia czym jest owa zdolność kredytowa.

Ponadto, blisko 10 procent więcej nie ma zielonego pojęcia w kwestii kredytu hipotecznego i trafnego odróżnienia go od kredytu hipotecznego.

Serdecznie zapraszamy do zapoznania się z lekturą i mamy nadzieję, że sprosta ona oczekiwaniom zainteresowanym osobom.

Po przeczytanie tego poradnika, z pewnością poradzisz sobie z samodzielnym obliczeniem zdolności kredytowej. Nie taki diabeł straszny, jak go malują i mamy nadzieję to udowodnić.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa będzie sprawdzana w momencie, kiedy zwrócisz się do danego banku o kredyt. Prawo bankowe, nakazuje bowiem jednostką bankowym, aby szczegółowo określiły, czy w przyszłości, w przypadku przyznania kredytu będą mogły liczyć na jego spłatę. Aby to uczynić, zainteresowana osoba, musi wykazać stałe przychody i potwierdzić swoją wiarygodność finansową.

Odbywa się szczegółowe sprawdzenie w banku i innych instytucjach, takich jak na przykład Biuro Informacji Kredytowej, znane jako BIK, Krajowy Rejestr Długów, czyli w skrócie KRD, a także giełdy długów.

Dopilnuj tego jeszcze przed rozpoczęciem starania się o kredyt i sprawdzania Twojej zdolności kredytowej

Musisz przeanalizować, czy w sytuacji w której się znajdujesz możesz w ogóle liczyć na zdolność kredytową. Jeśli na przykład, masz zaległości, jakie są widoczne w Biurze Informacji Kredytowej to możesz pożegnać się z sukcesem. Wpis do BIK jest możliwy do sprawdzenia za darmo indywidualnie za pomocą strony internetowej. Na szczęście, niektóre niewielkie zaległości sięgające maksymalnie 500 złotych są dopuszczalne w niektórych bankach, jeśli spojrzą na Ciebie przychylnym okiem.

Nieprzyjemne sytuacje, zostaną usunięte z historii BIK dopiero po 5 latach, więc warto dbać o to, aby wpis o nas się tam nie pojawił. Możesz jednak spłacić swoje zobowiązania, wówczas bank, u którego spłaciłeś dług, może wymazać Cię z BIK w trybie natychmiastowym.

Jeśli również nie pracujesz na umowie zlecenie na czas określony minimum 3 miesiące, na czas nieokreślony minimum 6 miesięcy, lub działalność prowadzisz 12 miesięcy, istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że bank odrzuci Twoją prośbę. Istnieją obecnie instytucje, które zapewnią Ci szybki zastrzyk gotówki nawet wówczas, gdy udokumentujesz swój dochód w postaci renty. Jednak oprocentowanie i bezpieczeństwo tego typu miejsc, daje naprawdę dużo do życzenia.

Banki nie akceptują natomiast świadczenia 500 plus jako dochodu. Jeśli Twoje umowy trwają bardzo krótko, to również może skreślić Cię z możliwości wzięcia kredytu bez względu na to, jak duży jest Twój przychód z tego tytułu.

Zdolność kredytowa dla kredytu gotówkowego

Jaka jest najważniejsza różnica pomiędzy kredytem gotówkowym a hipotetycznym? Przede wszystkim, kredyt gotówkowy może być przeznaczony na dowolny cel. Do jego otrzymania nie jest potrzebne dawanie pod zastaw, między innymi dostępnych nieruchomości, jakimi gospodarujemy. Wystarczy okazanie zdolności kredytowej.

Wówczas bank może przyznać nawet 200 tysięcy złotych netto. Dobrze, skorzystać z porównań kredytów gotówkowych i sprecyzować swoje wymagania względem tej transakcji.

Zdolność kredytowa dla kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to kredyt na zakup mieszkania, domu lub działki. Pozostaje znacznie bardziej skomplikowany biorąc pod uwagę aspekt prawny i ubiegania się o niego w Polskich bankach. Aby obliczyć zdolność kredytu hipotetycznego musisz brać pod uwagę przede wszystkim oszczędności. Jeśli masz minimum 10 procent wkładu własnego, to doskonale się składa, bo właśnie tyle potrzebujesz, aby otrzymać kredyt. Zatem maksymalnie możesz wnioskować o kredyt w wysokości 90 procent wartości interesującej Cię nieruchomości. Co to oznacza w praktyce?

Kiedy mieszkanie warte jest 200 tysięcy złotych, od banku otrzymasz maksymalnie 180 tysięcy kredytu na jego zakup. Wnioskowanie o większą kwotę zakończy się odrzuceniem. Należy zatem, najlepiej samemu ocenić, czy mamy już na wstępie chociażby realne szanse na jego otrzymanie.

Bardzo istotną kwestią jest także ustalenie miesięcznego zarobku netto członków Twojej rodziny. Muszą one pochodzić z udokumentowanych źródłem i najlepiej zebrać dane z ostatnich sześciu miesięcy, a następnie wyciągnąć z nich średnią kwotę.

Jeśli zatem pracujesz na czarno, bank nie może uhonorować takiego rodzaju wynagrodzenia i możesz pomarzyć o jakimkolwiek kredycie. Dodatek 500+ nie jest brany pod uwagę.

Następnie należy przejść do miesięcznych kosztów, jakie musisz przeznaczyć na utrzymanie rodziny. Uwzględnij także wysokość miesięcznej raty i wszelkie inne zobowiązania, jakie do tej pory się pojawiły. Ponadto, bank ustala minimalne koszty utrzymania samodzielnie, więc kombinowanie w tej kwestii niemal w każdej sytuacji zakończy się fiaskiem.

Kolejnym zadaniem, jakie leżeć powinno w Twojej gestii jest odjęcie od dochodów swoich kosztów. Dodaj do tego bufor bezpieczeństwa, to znaczy pomnóż wynik przez 0,8 i gotowe!

Kwota, jaką otrzymałeś na kartce, czy ekranie Twojego kalkulatora jest rzeczywistą, maksymalną ratą kredytu hipotecznego, jaki możesz uzyskać.

Teraz pozostaje już wyłącznie przejście do formalności. Należy sumiennie wybrać jedną z dostępnych przy uwzględnieniu wyłącznie tych ofert, na które pozwala Twoja aktualna sytuacja finansowa.

Najczęstsze przyczyny odmowy udzielenia kredytu

Nie bez powodu, gro osób źle wspomina okres starania się o swój kredyt na wymarzony cel. Wśród najczęściej pojawiających się przyczyn odmowy pozostaje przede wszystkim brak zdolności kredytowej. Równie częstą przyczyną okazuje się być także brak wiedzy dotyczącej materii kredytów i banków.

Każdy złożony wniosek zostaje zarejestrowany w BIK. Dlaczego warto o tym pamiętać? Wynika to z faktu, iż obecne prawo, jasno mówi, że po trzech złożony wnioskach na raz, zdolność kredytowa drastycznie maleje i zmierza ku całkowitej destrukcji. Skutkuje to eliminacją możliwości uzyskania kredytu.